С 1 января утаить факт ДТП станет невозможно

Российский союз автостраховщиков запланировал на 1 января 2015 года запуск бюро страховых историй (БСИ), по аналогии с бюро кредитных историй. Задача – аккумуляция и централизация информации о держателях полисов страхования (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и автомобилей.

Инициатором создания бюро выступила Госдума РФ – депутаты летом 2014 года внесли соответствующие правки в закон «О страховом деле». Участники рынка ОСАГО, в том числе крупнейшие страховщики России, будут автоматически подключены к базе. Для всех прочих будут разработаны специальные требования.

Также возможность использования информации из базы получат автодилеры. Это особенно актуально для тех, кто работает по программе trade-in. Если сейчас о том, в каких и скольких авариях побывал автомобиль, дилер узнает только со слов автовладельца, который может и утаить отдельные факты, то с запуском БСИ обман будет нивелирован. По словам президента РСА Павла Бунина, главная цель запуска бюро – противодействие мошенникам. По данным европейских страховщиков, уровень мошенничества в странах Старого Света не превышает 20% от объема выплат, а в наиболее благоприятных регионах не превышает 6%. В России же мошенничество превратилось в отдельный вид бизнеса, выросший на несовершенстве страховой системы.

Подводные камни

Ряд страховщиков усомнились в целесообразности создания такого бюро. Идея появилась еще год назад, тогда же экспертный совет по СБРФР (страхованию в Службе Банка России по финансовым рынкам) рассмотрел этот вопрос с разных сторон. Однако глубина проверки вызывает вопросы, ведь о многих важных параметрах БСИ по-прежнему ничего не известно.

По-прежнему неясно, в каком виде будут храниться данные в базе. Закон РФ N 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 защищает гражданина и обеспечивает неприкосновенность его личной жизни, семейной и личной тайны. В каком виде будут храниться данные о страхователе и автомобиле? К каким сведениям получат доступ страховщики и автодилеры? Не приведет ли это к тому, что на «хороших» водителей начнется охота с непрерывными предложениями купить полис? Пока ни один из экспертов не дал ответ ни эти вопросы, хотя каждый из них поднимался на слушаниях.

В Японии, кстати, в аналогичной базе сведения полностью деперсонализированы: есть только номер водительского удостоверения и коэффициент бонус-малус. Фамилия и имя не указаны. В России же номер прав меняется раз в 10 лет. Не возникнет ли путаницы, если идти японским путем?

Другой сомнительный момент – окупаемость базы. Опасения основываются на низкой популярности КАСКО. Напомним, что по ОСАГО подобная база запущена в начале 2013 года, доступ к ней открыт только для страховщиков. Они используют базу для получения представления об убыточности того или иного водителя и присвоения ему класса Кбм при расчете стоимости нового полиса ОСАГО. БСИ будет содержать те же самые сведения плюс информацию по КАСКО (противоправные действия третьих лиц, угон и другие специфические риски). По сути, в таком объеме сведения нужны только для заключения договоров КАСКО. Стоимость создания БСИ оценивается в $10-15 млн. Даже если сделать доступ платным, как скоро эти деньги вернутся в бюджет?

Самые же большие опасения связаны с технической составляющей БСИ. АИС ОСАГО, несмотря на 1,5 года работы, до сих пор заслуживает жесткой критики со стороны страхователей. Причем до сих пор не найден корень проблемы с АИС ОСАГО:

• То ли представители страховщиков, желая не давать скидку, обвиняют базу в некорректной работе;
• То ли работа базы действительно регулярно дает сбои.

Итог один: далеко не всегда страховщики, обращаясь к базе, оперируют сведениями, соответствующими действительности. Если уж разработчики не смогли справиться с базой ОСАГО, смогут ли они создать более обширный и сложный продукт так, чтобы не вызвать смерч негодования как со стороны пользователей, так и со стороны водителей?

Другие потенциальные сложности

Есть и еще один нюанс. Верховный суд РФ обязал страховые компании возмещать ущерб по КАСКО даже в том случае, если во время ДТП за управлением был водитель, не вписанный в полис. То есть выгодно станет вписывать в полис самого опытного водителя и снижать страховую премию, а машину давать в пользование кому угодно (хоть «зеленому» новичку).

Получается, что главная цель создания БСИ – вычисление мошенников и минимизация убытков – так и не будет достигнута.

Кроме того, подключение к базе страховщиков, неработающих в сегменте ОСАГО, будет производиться на добровольной основе. Таким образом, некоторые страховые организации не будут отправлять данные в БСИ по КАСКО. В итоге водители, перешедшие из такой компании с убытками по прошлому периоду, в глазах пользователей базы данных будут выглядеть просто как новые пользователи, а не как страхователи, приносящие убытки.

Вызывает вопросы и перечень условий для подключения к БСИ. Не будут ли критерии отбора столь жесткими, что небольшим игрокам они окажутся просто не по карману? И не приведет ли это в свою очередь к еще большей монополизации рынка автострахования?

Могут ли те же самые мошеннические схемы быть реализованы через посредников: брокеров и агентов? Например, сегодня любой водитель с не самой чистой страховой историей, получив отказ в страховой компании, может купить полис того же страховщика через брокера. Если подобные практики не удастся пресечь, какая в таком случае выгода от БСИ?

Чем единая база страховых историй полезна для клиентов?

1. Аккуратному водителю страховщики смогут предложить максимально выгодные условия и тарифы.
2. Стоимость полиса станет более адекватной, так как данные из базы помогут более точно определить вероятность наступления страхового случая.
3. Станет возможным определение неблагонадежных страховщиков.

Чем функционирование бюро поможет работе страховых компаний?

Понятно, что разработка БСИ направлена на рост прибыли в секторе автострахования. Однако добровольно сдавать базу клиентов в это бюро согласятся далеко не все компании. Существуют опасения, что найдется пара-тройка недобросовестных игроков, кто захочет получить сведения о безубыточных водителях. Разработкой бюро, а именно его функционала и информационной составляющей, занимается ЦБ РФ. РСА выступит оператором проекта. По прогнозам аналитиков, услуги бюро будут платными. Помимо базы по ОСАГО в планах разработка базы по «Зеленой карте» и данных по ТО.