«Проблема не в том, чтобы научиться выгружать данные из банка» – Александр Неймарк, Krawlly

Забирать долг клиента МФО прямо из его банка? Компания Krawlly, один из победителей «Битвы инноваторов» форума FinNext-2016, уже давно может получать почти любые данные пользователя из его личного кабинета, а теперь еще и научилась управлять его счетом. Как и зачем, рассказал в интервью FutureBanking CEO сервиса Александр Неймарк.

Основная функция вашего решения – сбор данных из личных кабинетов пользователя, к которым он сам дает логин и пароль. Звучит достаточно просто, как парсинг. Почему это решение не повторяют другие российские компании, что им мешает? Мы собираем данные не только из личных кабинетов, но в целом – да, все, что пользователь может увидеть в личном кабинете сотового оператора или банка, мы можем собрать в виде потока данных и предоставить партнеру, как сервис. Я уже неоднократно говорил о том, что это не просто парсинг, это, скорее, похоже на машинное обучение, потому что нам нужно обучить программный код адаптироваться к постоянно меняющейся внешней среде. Он должен на 100% повторять действия пользователя, поддерживать стабильность этой связи при постоянно растущей нагрузке и выполнять многие другие задачи, кроме простой выгрузки данных.

Сложность быстрого повторения нашего опыта связана с тем, что за много лет работы над технологией мы накопили большие компетенции быстрого реагирования на различные стоп-факторы, которые возможны в меняющемся многообразии сотен и тысяч партнеров и быстрой адаптации программного кода к каждому из них. Проблема не в том, чтобы научиться выгружать данные из условного «МТС» или «Сбербанка», а в том, чтобы это делать постоянно, стабильно, при любой нагрузке, с учетом всех их особенностей, на большом потоке данных и для разных партнеров. Плюс есть специфические секреты, которые на данный момент известны только нам и чтобы их повторить, нужно время.

Почему нас не повторяют банки? Я всегда был убежден, что это не банковский бизнес. Сейчас модно говорить про банки, как про IT-компании с банковской лицензией, но всегда нужно учитывать, что банковскую бюрократию никто не отменял. Их юристы, служба безопасности, всякие внутренние контроли, которые придираются к каждой запятой, делают любые IT-фантазии несбыточными. В теории можно повторить все, что угодно, на практике это не всегда легко.

На FinNext-2016 вы представили сервис, который позволяет МФО узнать подлинность карты клиента, если клиент даст логин и пароль от своего личного кабинета в банке. Вы действительно думаете, что человек будет давать эти данные какому-то МФО? Практика показывает, что это не проблема. Когда человек хочет получить деньги в качестве кредита или займа, он готов идти на некоторые уступки, чтобы получить деньги с большей вероятностью и на максимально хороших условиях. Согласитесь, банк или МФО, выдавая деньги, рискует больше, чем пользователь, которые доверил некоторую информацию о себе. Мы не требуем у пользователя ввода этих данных в обязательном порядке, это – опционально и на выбор пользователя. Кто не хочет делаться своими данными – не делится. Но пользователь все равно понимает, что заимодавец имеет право затребовать любые данные для принятия решения о выдаче кредита или займа, поэтому, чем больше данных предоставит о себе заемщик, тем лучше. Поэтому, ответ на ваш вопрос – да, человек будет давать данные МФО. Ведь это уважаемые, крупные компании, с финансовой лицензией, которые подчиняются регулятору, и вопрос доверия к ним на рынке – это ключевой вопрос существования рынка микрофинансов.

Выступление компании Krawly на форуме FinNext-2016

Другой сервис, который вы предложили – автоматическое списание денег со счета клиента в банке тем же МФО по шаблонам, созданным с одобрения клиента. При этом МФО видит, сколько у клиента денег в банках, если их несколько, и может собирать долг частями из разных банков. Какой клиент пойдет на это? Каков должен быть уровень его доверия к МФО и какие инструменты у него есть, чтобы оспорить списание, если он с ним не согласен? Сервис «Автосписания» работает следующим образом: когда пользователь вводит логин и пароль от банка, ему предлагается оферта на пользование сервисом, которую нужно акцептовать. Далее, наш сервис заходит в личный кабинет банка и формирует шаблон платежа на условную сумму, например 1 рубль, который пользователь должен подтвердить SMS-паролем. В шаблоне платежа в явном виде указываются реквизиты МФО, и в назначении платежа в поле «Комментарий» указано, что оплата будет произведена в соответствие с договором займа. Пользователь видит все эти реквизиты и комментарии, и когда он вводит SMS-код, он тем самым подтверждает, что с ними согласен. Мы не можем никак влиять на этот процесс и за него подставлять какие-то другие реквизиты или данные. Деньги списываются строго в соответствие с договором, все транзакции журналируются в банке и сохраняются в истории платежей, и пользователь всегда видит, когда списаны денежные средства и на какую сумму. Мы не можем изменить шаблон платежа, так как он верифицирован SMS-кодом и всякое вмешательство в шаблон потребует новой верификации.

Таким образом, пользователь либо соглашается с данным сервисом, либо нет. Если пользователь с ним согласен, акцептовал оферту и ввел SMS-код для верификации шаблона платежа, у него не может быть оснований для его оспаривания. Более, того, в этой ситуации пользователь более защищен, чем МФО, потому что он может изменить логин и пароль от личного кабинета банка, зайти в интернет-банк и удалить шаблон платежа. В этом случае, мы не сможем списать деньги удаленно, но это будет считаться нарушением договора займа пользователя с МФО. Если же пользователь никак не вмешивается в процесс, мы мониторим баланс данного счета и в нужный момент по команде от МФО наш сервис заходит в личный кабинет банка, подставляет в шаблон платежа нужную сумму, и деньги списываются безакцептно. В этом удобство нашего сервиса. Серьезным прорывом является тот факт, что мы можем списать часть суммы, даже условный 1 рубль, чего не может рекарринг. То есть мы гарантируем таким образом возвратность хотя бы части долга, что облегчает работу в случае невозврата в будущем.

Допустим, клиент даже готов доверить свои банковские счета МФО. Не воспользуются ли этим мошенники, чтобы под видом получения данных для вашего сервиса получить все необходимое для осуществления кражи со счета. Да, банальный фишинг возможен и в случае с банками, но клиент МФО, пришедший по поиску из интернета, не всегда может понять, реальное ли это МФО или мошенники. Как ему отличить фишинг от вашего сервиса? Логика любой заявки на займ следующая: для начала нужно в принципе убедиться, что вы, как заемщик, находитесь на на сайте МФО, а не мошенников, которые под МФО маскируются. Есть реестр МФО, можно использовать его. Список партнеров, которые используют нашу технологию, указан на нашем сайте. Таким образом, МФО не может при помощи нас списывать деньги, пока мы не убедимся в добросовестности партнера и не заключим с ним договор о сотрудничестве. А мошенники вряд ли будут прибегать к такому сложному кейсу – их, как правило, интересуют данные банковских карт, так что если и делать фишинговый сайт, который похож на сайт МФО, то там просить «привязать карту», чтобы сразу же получить доступ к денежным средствам. В любом случае, борьба с фишингом и мошенническими действиями в интернете требует совместных усилий всех игроков рынка.

Вы умеете получать очень много данных из онлайн-банка – персональные данные, счета, шаблоны и даже историю транзакций. Для каких целей, кроме уже объявленных вами, теоретически могут использовать эти данные ваши партнеры? Ведь спектр может быть гораздо шире. Основные цели использования нашего сервиса таковы: 1. Клиенты чаше возвращаются на сайт сервиса партнера. 2. Увеличение оборота на одного клиента. 3. Обогащение данных (data enrichment). 4. Идентификация. 5. Скоринг и построение риск-моделей. 6. Продукты для взыскания проблемной задолженности. 7. Профили клиентов для получения релевантных финансовых предложений. 8. Миксы банковских и брокерских продуктов. 9. Big Data-аналитика.

Что у вас в планах? Нужны ли вам инвестиции, чтобы это реализовать? Если да, то сколько и откуда планируете их привлекать? Или вложений фонда Deep Knowledge Ventures вполне достаточно? Deep Knowledge Ventures, как известно, инвестирует только в международные проекты. Поэтому, мы используем частично ресурсы фонда DKV для развития в России, но параллельно ведем переговоры о привлечении инвестиций в России в сотрудничестве с российским партнером.

Эта статья была разослана 3605 людям, которые подписались на тему «Инновации»

Чтобы подписаться на «Инновации», просто введите Ваш электронный адрес.