Как получить страховое возмещение по вкладу в размере 1 400 000 рублей

Какие вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов

Согласно закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон) застрахованными являются:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
• средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015),

т.е. денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью (указанная норма действовала до 01.01.2014);

средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);

размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса РФ);

средства на обезличенных металлических счетах;

размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Да - застрахованы, т.к. денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом.

Денежные средства на дебетовых картах - это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты. Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 20 Закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

АСВ приводит на страницах своего сайта следующий пример: вкладчик разместил 01.07.2013 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2013 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

ограничить объемом всех выплат компенсации гражданину за всю историю его отношений со всеми банками суммой в 3 миллиона рублей;

получать страховое возмещение не чаще, чем один раз в пять лет;

выплачивать компенсацию вкладчику только один раз.

На мой взгляд, такие инициативы недопустимы, т.к.:

будет иметь место нарушение Конституции РФ в виде ограничения прав гражданина (вкладчика) инвестировать, т.е. - открывать неограниченное количество вкладов в любом банке, законно осуществляющим свою деятельность в РФ (т.е. - пока у банка не отозвана лицензия). При этом также надо учитывать и то, что с направляемых во вкладе денег физлицо уже заплатило все налоги и будет пралить их и дальше (в размере 35%), если ставки по вкладам превысят установленный предел;

размер страховой выплаты итак уже ограничен суммой 1,4 млн. рублей;

согласно статье 20 Закона "О банках и банковской деятельности" надзор за соблюдением банками законов ведет ЦБ РФ, у которого есть много рычагов для своевременного принятия мер к тем банкам, которые нарушают законы (в т.ч. - собирает и анализирует всю отчетность банков, отзывает лицензии и пр.). Если банк нарушает законы (следствием чего являются повышенные проценты), то именно ЦБ РФ должен своевременно реагировать на это, т.к. только ЦБ РФ уполномочен это делать. В то же время, если банк работает на рынке банковских услуг, значит с точки зрения ЦБ РФ никаких нарушений у этого банка нет, поэтому вкладчик может реализовать свое право потребителя воспользоваться любой предлагаемой банковской услугой;

ответственность за контроль в банковском секторе несправедливо перекладывается с ЦБ РФ (являющимся профессионалом и имеющим много прав, возможностей и рычагов влияния) на вкладчика, который является потребителем банковских услуг не является специалистом в этой области (напомню, что уроки финансовой грамотности даже не входят в школьную программу ) и у которого (по сравнению с ЦБ РФ) нет никаких рычагов влияния. В этой связи логичным было бы установить повышенный взнос банков в АСВ для тех банков, ставки вкладов в которых превышают установленный ЦБ размер.

К слову, - Сбербанк является единственным банком, кторый не вернул деньги по вкладам, сгоревшим в 90-х.

Размер возмещения по вкладам

Законом от 29.12.2014 № 451-ФЗ О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" размер страхового возмещения увеличен до 1 400 000 рублей.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (если страховой случай наступил до 29.12.2014).

Федеральным законом от 21.07.2014 № 218-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" ст. 50.38 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" была дополнена п. 2.1, устанавливающим приоритетность удовлетворения ряда требований при расчетах с кредиторами первой очереди в отношении кредитной организации, которая на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций являлась участником системы обязательного страхования вкладов.

Согласно данным изменениям до удовлетворения требований иных кредиторов первой очереди удовлетворяются требования:

Физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;

Физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада (счета), за исключением:

лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

требований физлиц по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций,

установленных пп. 2 п. 3 и п. 5 ст. 50.36 Закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций")).

В отношении лиц, указанных в п. 2, Федеральным законом от 21.07.2014 № 218-ФЗ введено ограничение по сумме приоритетного удовлетворения - только в части, превышающей размер предусмотренного Законом о страховании вкладов страхового возмещения не более чем на 300 000 рублей.

Таким образом, сумму, не покрытую страховкой, но не более чем 300 000 рублей, теперь можно получить раньше всех других кредиторов первой очереди (если вклад (счет) был открыт в банке - участнике АСВ). Причем новый порядок применяется и к уже открытым конкурсным производствам, когда сообщение о начале расчетов с кредиторами первой очереди включено в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве после 2 августа 2014 года (дата вступления в силу Федерального закона от 21.07.2014 № 218-ФЗ).

Остальная сумма возвращается в ходе конкурсного производства по общим правилам. И если у банка не будет средств для удовлетворения всех требований первой очереди, то требования вкладчиков будут погашены лишь в части. То есть средства банка распределят между всеми первоочередными кредиторами пропорционально сумме их требований

Поэтому вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом путем направления в банк требования о включении в реестр требований кредиторов.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) – лицо, утвержденное арбитражным судом для проведения процедур банкротства (принудительной ликвидации) и осуществления иных установленных законодательством РФ полномочий. В случае, если банк имел лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) физического лица от исполнения обязанностей, конкурсным управляющим (ликвидатором) является Агентство по страхованию вкладов.

Конкурсный управляющий (ликвидатор) , действуя добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, в ходе ликвидации банка:

принимает, рассматривает и устанавливает требования кредиторов, осуществляет ведение реестра требований кредиторов ипроизводит выплаты кредиторам причитающихся им денежных средств;

принимает в ведение и осуществляет поиск имущества кредитной организации, принимает меры по его сохранности, проводит его оценку у независимого оценщика и реализует его с целью последующего направления полученных средств на удовлетворение требований кредиторов ;

выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, а также обстоятельства, предусматривающие привлечение бывших учредителей (участников) и руководителей банка к административной и уголовной ответственности (при процедуре банкротства);

осуществляет иные предоставленные федеральным законодательством полномочия.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или в банк-агент (в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам). Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Процедура получения страховки максимально проста. При обращении в Агентство или к банку - агенту с требованием о выплате возмещения по вкладу Вам нужно:

Заполнить заявление (на сумму, не превышающую 700 000 рублей (если страховой случай наступил до 29.12.2014) или на сумму 1 400 000 рублей, если страховой случай наступил после 29.12.2014);

Заполнить требование (на сумму, превышающую 700 000 рублей (если страховой случай наступил до 29.12.2014) или на сумму 1 400 000 рублей, если страховой случай наступил после 29.12.2014);

Предоставить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Эти документы представляются вкладчиком лично непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы, либо могут быть направлены по почте.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

В пределах 700 000 рублей (если страховой случай наступил до 29.12.2014) или на сумму 1 400 000 рублей, если страховой случай наступил после 29.12.2014) вкладчики могут получить возмещение по вкладам в банках-агентах как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить:

С заявлением о выплате возмещения по вкладам вкладчик может обратиться как лично, так и через своего представителя, полномочия которого должны быть подтверждены нотариально удостоверенной доверенностью.

Я, _________________________ (Фамилия, имя, отчество доверителя) ____________________ (паспорт серия ____ № _____________, выдан _____________________________, проживающий по адресу: ____________________________________________), настоящей доверенностью уполномочиваю _______________________________ (Фамилия, имя, отчество поверенного) ____________ (паспорт серия ____ № _____________, выдан _____________________________, проживающего по адресу:_______________________________________________) представлять мои интересы по вопросу получения страхового возмещения по моим вкладам (счетам) в _______________________________________ (наименование кредитной организации, в отношении которой наступил страховой случай) в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Для выполнения моего поручения _____________________________ (Фамилия, имя, отчество поверенного) имеет право подписывать и подавать заявления и иные документы; получать денежные средства и различные документы, совершать иные юридически значимые действия.

Доверенность выдана сроком на ________________, без права передоверия.

_______________________________ (Фамилия, имя, отчество и подпись доверителя)

Если после выплаты страхового возмещения осталась непогашенной часть суммы вкладов, то для ее возврата вкладчику необходимо предъявить к банку требование, которое будет погашаться в ходе ликвидации банка. Оформление требования может производиться в упрощенном порядке - подразделениями банка-агента, осуществляющими выплату страхового возмещения. Бланк требования можно получить и заполнить в офисе банка-агента после выплаты страхового возмещения. Для оформления требования вкладчик должен представить подлинники документов, подтверждающих основания возникновения и размер обязательств банка (договор вклада, приходный ордер, выписка со счета и т.п.) или их надлежащим образом заверенные копии.

Банк-агент регистрирует и направляет подписанное вкладчиком требование в Агентство, которое передает его для рассмотрения временной администрации по управлению ликвидируемым банком, и вкладчику уже не нужно будет дополнительно обращаться в банк или повторно предъявлять такое требование после открытия конкурсного производства в отношении банка. При этом надо иметь в виду, что:

банк-агент не выает никаких документов, подтверждающих факт приема требования;

требование можно предъявить одновременно с предъявлением заявления.

P.S.

Если какой-то банк предоставляет недостоверные отчеты, нужно привлекать к ответственности руководство такого банка, но никак не закрывать его, тем самым наказывая всех акционеров и вкладчиков.

Практика по отзыву банковских лицензий должна быть прекращена, потому что люди не оставляют без внимания такие события. Если лицензии будут отзываться и дальше, люди попросту снимут все деньги, не слушая никаких успокоений, никаких средств АСВ на покрытие на этих гарантированных вкладов, не хватит, и тогда будет ужасно некрасивая история.

Название банка дата отзыва лицензии Реквизиты приказа ЦБ РФ Акционерное общество "Консервативный коммерческий банк" АО Банк "ККБ" (рег. N 1087, г. Астрахань) 11.02.2022 Приказ от 11.02.2022 № ОД-283 Акционерное общество "РУНА-БАНК" АО "РУНА-БАНК" (рег. N 3207, г. Москва, далее - РУНА-БАНК) 23.07.2021 Приказ от 23.07.2021 № ОД-1531 АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "АКТИВ БАНК" АО "АКТИВ БАНК" (рег. N 2529, г. Саранск) 25.06.2021 Приказ от 25.06.2021 № ОД-1267 Банк энергетического машиностроения (ЭНЕРГОМАШБАНК) публичное акционерное общество ПАО "Энергомашбанк" (рег. N 52, г. Санкт-Петербург) 09.06.2021 Приказ от 09.06.2021 № ОД-1112 Акционерное общество Банк "Резервные финансы и инвестиции" АО "РФИ БАНК" (рег. N 3351, г. Москва) 04.06.2021 Приказ от 04.06.2021 № ОД-1039 АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ИРС" (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) АКБ "ИРС" (АО) (рег. N 272, г. Москва) 28.05.2021 Приказ от 28.05.2021 № ОД-980 Акционерное общество "Заубер Банк" АО "Заубер Банк" (рег. N 1614, г. Санкт-Петербург) 28.05.2021 Приказ от 28.05.2021 № ОД-978 Акционерный коммерческий банк "Профессиональный инвестиционный банк" (публичное акционерное общество) АКБ "Проинвестбанк" (ПАО) (рег. N 784, г. Пермь) 23.04.2021 Приказ от 23.04.2021 № ОД-742 Коммерческий Банк "ИНТЕРПРОМБАНК" (акционерное общество) АО КБ "ИНТЕРПРОМБАНК" (рег. N 3266, г. Москва) 16.04.2021 Приказ от 16.04.2021 № ОД-691 БАНК "НЕЙВА" Общество с ограниченной ответственностью БАНК "НЕЙВА" ООО (рег. N 1293, г. Екатеринбург) 16.04.2021 Приказ от 16.04.2021 № ОД-689 АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ НЕФТЯНОЙ ИНВЕСТИЦИОННО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) АО "НЕФТЕПРОМБАНК" (рег. N 2156, г. Москва) 09.04.2021 Приказ от 09.04.2021 № ОД-618 Акционерное общество "МАЙКОПБАНК" АО "МАЙКОПБАНК" (рег. N 1136, г. Майкоп) 02.04.2021 Приказ от 02.04.2021 № ОД-536 Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Геобанк" КБ "Геобанк" (ООО) (рег. N 2027, г. Москва) 02.04.2021 Приказ от 02.04.2021 № ОД-534 Коммерческий банк "Мегаполис" ООО КБ "Мегаполис" (рег. N 3265, г. Чебоксары) 26.03.2021 Приказ от 26.03.2021 № ОД-474 ООО КБ "Альба Альянс" (рег. № 2593, г. Москва) 12.03.2021 Приказ от 12.03.2021 № ОД-365 Общество с ограниченной ответственностью КБ "ССтБ" (рег. № 3397, г. Москва) 12.03.2021 Приказ от 12.03.2021 № ОД-361 Международный коммерческий банк" (акционерное общество) (рег. N 2524, г. Москва)

Статья написана и размещена 21 ноября 2013 года. Дополнена - 03.12.2013 - 21.12.2018

Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.