Как взять ипотеку без первого взноса?

Для боль­шо­го коли­че­ства людей един­ствен­ным, но весь­ма зна­чи­мым пре­пят­стви­ем для полу­че­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та явля­ет­ся отсут­ствие пер­во­го взно­са. Взять ипо­те­ку без пер­во­на­чаль­но­го взно­са очень слож­но, но реаль­но, прав­да, у это­го вида ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ние име­ют­ся неко­то­рые осо­бен­но­сти. Как пра­ви­ло, ком­мер­че­ские бан­ки тре­бу­ют от заем­щи­ка нали­чия пер­во­на­чаль­но­го взно­са хотя бы в раз­ме­ре от 10% до 30% сто­и­мо­сти жилья. То есть, если недви­жи­мость сто­ит 5 млн руб­лей, то у заем­щи­ка долж­но быть на руках от 500 000 до 1,5 млн руб­лей. Нако­пить подоб­ную сум­му для боль­шин­ства людей прак­ти­че­ски нере­аль­но. Как быть?

Как взять ипо­те­ку без пер­во­на­чаль­но­го взноса?

На самом деле выход есть и не один. Кли­ен­там, кото­рые не могут собрать нуж­ную сум­му на пер­вый взнос за корот­кий пери­од, бан­ки могут пред­ло­жить ипо­те­ку под залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти. Для боль­шо­го коли­че­ства заем­щи­ков этот вид ипо­теч­но­го зай­ма стал самым доступ­ным или един­ствен­но воз­мож­ным вари­ан­том при­об­ре­сти жилье. Но как же быть тем, у кого нет в соб­ствен­но­сти дру­гой жилой недви­жи­мо­сти? Неуже­ли для них ипо­те­ка без пер­во­на­чаль­но­го взно­са – это нере­аль­ная затея? Конеч­но, и здесь воз­мож­но полу­че­ние жилищ­но­го займа.

Одна­ко, на прак­ти­ке, офор­мить ипо­теч­ный кре­дит в ком­мер­че­ском бан­ке без нали­чия пер­во­на­чаль­но­го взно­са и дру­го­го жилья очень про­бле­ма­тич­но. Бан­ки неохот­но идут на сдел­ки с людь­ми, кото­рые не смог­ли нако­пить даже на пер­вый взнос. То есть кре­дит­ные орга­ни­за­ции, таким обра­зом, оце­ни­ва­ют пла­те­же­спо­соб­ность потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка. При этом отсут­ствие пер­во­на­чаль­но­го взно­са у потен­ци­аль­но­го кли­ен­та бан­ка не озна­ча­ет авто­ма­ти­че­ский отказ бан­ка от сотруд­ни­че­ства с таким кли­ен­том. Суще­ству­ет несколь­ко схем офор­мить ипо­те­ку без нали­чия пер­во­на­чаль­но­го взноса.

Варианты получения ипотеки без первоначального взноса

Сего­дня ипо­те­ка без пер­во­на­чаль­но­го взно­са поль­зу­ет­ся боль­шой попу­ляр­но­стью. Ком­мер­че­ские бан­ки и госу­дар­ствен­ные агент­ства ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния так­же предо­став­ля­ют сво­им кли­ен­там воз­мож­ность исполь­зо­ва­ния в каче­стве пер­во­го взно­са раз­лич­ные дота­ции и суб­си­дии от госу­дар­ства. К при­ме­ру, ряд кре­дит­ных орга­ни­за­ций поз­во­ля­ет исполь­зо­вать мате­рин­ский капи­тал или день­ги, полу­чен­ные воен­но­слу­жа­щи­ми по про­грам­ме НИС, в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взноса.

Так, напри­мер, круп­ней­шее в Рос­сии финан­со­вое учре­жде­ние, Сбер­банк, пред­ла­га­ет 2 вари­ан­та ипо­те­ки без пер­во­на­чаль­но­го взноса:

• Ипо­те­ка с мате­рин­ским капиталом
• Ипо­те­ка при госу­дар­ствен­ной поддержке.

Так­же мож­но про­из­ве­сти рефи­нан­си­ро­ва­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та, в этом слу­чае потреб­ность в пер­во­на­чаль­ном взно­се отпа­да­ет авто­ма­ти­че­ски. При этом мак­си­маль­ная сум­ма огра­ни­че­на – 3 млн руб­лей для реги­о­нов, а для Моск­вы и Санкт-Петер­бур­га и соот­вет­ству­ю­щих обла­стей лимит состав­ля­ет 8 млн рублей.

Дру­гие круп­ные рос­сий­ские бан­ки пред­ла­га­ют и дру­гие вари­ан­ты офор­мить ипо­теч­ный кре­дит без нали­чия пер­во­го взноса:

• Взять потре­би­тель­ский или ипо­теч­ный кре­дит на пер­во­на­чаль­ный взнос
• Кре­дит с при­вле­че­ни­ем пору­чи­те­лей или созаемщиков.

Одна­ко сего­дня наи­бо­лее про­стым спо­со­бом полу­чить ипо­теч­ный кре­дит без пер­во­на­чаль­но­го взно­са все явля­ет­ся залог дру­го­го жилья, нахо­дя­ще­го­ся в соб­ствен­но­сти у заемщика.

Рас­смот­рим основ­ные из этих вари­ан­тов более подробно.

Име­ю­ще­е­ся жилье помо­жет потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку при­об­ре­сти новую квар­ти­ру, не имея денеж­ных средств на пер­во­на­чаль­ный взнос. Как уже было ска­за­но выше, залог име­ю­ще­го­ся жилья гаран­ти­ро­ван­но обес­пе­чит воз­мож­ность полу­че­ния ипо­те­ки без мини­маль­но­го пер­во­го пла­те­жа. Исполь­зуя дан­ную схе­му, заем­щик может не пла­тить мини­маль­ный взнос, одна­ко сум­ма, предо­став­ля­е­мая бан­ком для покуп­ки жилья, будет огра­ни­че­на сто­и­мо­стью той недви­жи­мо­сти, кото­рую заем­щик пред­ло­жит взять бан­ку в каче­стве залога.

Вари­ан­ты оформ­ле­ния ипо­те­ки без пер­во­на­чаль­но­го платежа

Ины­ми сло­ва­ми мож­но купить толь­ко ту квар­ти­ру, оце­ноч­ная сто­и­мость кото­рой не выше сто­и­мо­сти зало­га. Одна­ко чаще все­го соб­ствен­ни­ки жилья берут ипо­те­ку с целью рас­ши­ре­ния име­ю­щей­ся жил­пло­ща­ди, но соглас­но усло­ви­ям дан­но­го вида ипо­те­ки сде­лать это­го заем­щи­кам не удаст­ся. Это глав­ный минус кре­ди­та без пер­во­го взно­са под залог име­ю­щей­ся в соб­ствен­но­сти недви­жи­мо­сти. К тому же бан­ки не выде­ля­ют ипо­теч­ный кре­дит в 100% раз­ме­ре сто­и­мо­сти зало­га. Как пра­ви­ло, эта сум­ма состав­ля­ет око­ло 80%.

Так­же важ­но учи­ты­вать, что закла­ды­ва­е­мое бан­ку жилье долж­но нахо­дить­ся в зоне опре­де­лен­но­го рас­сто­я­ния от бан­ка-кре­ди­то­ра, то есть в том же горо­де или обла­сти, где нахо­дит­ся сама кре­дит­ная орга­ни­за­ция. Таким обра­зом, если у заем­щи­ка не хва­та­ет денег на пер­во­на­чаль­ной взнос или не хочет его делать по каким-либо дру­гим при­чи­нам, то он может пред­ло­жить бан­ку залог при­об­ре­та­е­мой квар­ти­ры плюс допол­ни­тель­ный залог в каче­стве это­го само­го пер­во­го взно­са. Такие кре­дит­ные про­грам­мы могут пред­ло­жить мно­гие банки.

В отли­чие от стан­дарт­ной ипо­те­ки, в этом слу­чае в каче­стве пер­во­го пла­те­жа банк при­ни­ма­ет сер­ти­фи­кат на мате­рин­ский капи­тал. Таким обра­зом, дан­ный вари­ант не совсем пред­став­ля­ет­ся собой жилищ­ный кре­дит без началь­но­го взно­са, одна­ко сама воз­мож­ность купить квар­ти­ру без налич­ных денеж­ных средств суще­ствен­но облег­ча­ет жизнь огром­но­го коли­че­ства рос­сий­ских семей с дву­мя и более детьми. При этом у дан­ной про­грам­мы име­ет­ся одна осо­бен­ность – мате­рин­ский капи­тал дол­жен покрыть хотя бы 10% сто­и­мо­сти недвижимости.

Если же мате­рин­ский капи­тал не покро­ет 10% от оце­ноч­ной сто­и­мо­сти жилья, то недо­ста­ю­щую сум­му заем­щик все же дол­жен будет вне­сти налич­ны­ми денеж­ны­ми сред­ства­ми или без­на­лич­ным пере­чис­ле­ни­ем из дру­гих источ­ни­ков дохо­да. Таким обра­зом, полу­ча­ет­ся, что при­об­ре­сти жилье сто­и­мо­стью более 3,8 млн руб­лей без пер­во­на­чаль­но­го взно­са не полу­чит­ся, так как мате­рин­ский капи­тал на дан­ный момент состав­ля­ет поряд­ка 390 000 руб­лей, а зна­чит при сто­и­мо­сти квар­ти­ры 4 млн мате­рин­ский сер­ти­фи­кат уже не покро­ет тех самых 10%.

Неко­то­рым соци­аль­ным кате­го­ри­ям граж­дан госу­дар­ство предо­став­ля­ет суб­си­дии на при­об­ре­те­ние жилья. Так, напри­мер, поку­пая квар­ти­ру по про­грам­ме «Воен­ная ипо­те­ка» или «Жилье моло­дой семье», заем­щик может рас­счи­ты­вать на то, что пер­во­на­чаль­ный взнос по ипо­теч­но­му кре­ди­ту будет зачис­лен не из его лич­ных средств, а за счет госу­дар­ства в виде суб­си­дии. Воен­но­слу­жа­щие могут для этой цели исполь­зо­вать накоп­ле­ния по про­грам­ме НИС.

Есть еще один вари­ант госу­дар­ствен­ной под­держ­ки при покуп­ке недви­жи­мо­сти без пер­во­го пла­те­жа – это все тот же залог любо­го дру­го­го жило­го поме­ще­ния. Одна­ко от дру­гих жилищ­ных кре­ди­тов дан­ный вари­ант ипо­те­ки без пер­во­на­чаль­но­го взно­са отли­ча­ет­ся пони­жен­ной про­цент­ной став­кой. Бла­го­да­ря госу­дар­ствен­ной под­держ­ке про­цент­ная став­ка соста­вит все­го 11% годовых.

Оче­вид­но, что сего­дня взять ипо­теч­ный кре­дит без пер­во­на­чаль­но­го взно­са воз­мож­но толь­ко при зало­ге дру­гой недви­жи­мо­сти, осталь­ные вари­ан­ты – это лишь спо­со­бы решить про­бле­му отсут­ствия лич­ных денеж­ных накоп­ле­ний у заем­щи­ка на пер­вый платеж.