Как правильно брать кредит, чтобы не прогадать и не попасть в долговую яму?

Сейчас в городах уже трудно найти человека, который не брал или хотя бы не хотел взять кредит. В магазинах эту услугу буквально навязывают - десятки предложений от разных банков.

Причем условия для тех, кто ссужают деньги, до того выгодны, что их даже не особо беспокоит, что значительную часть займов не возвращают. Они спокойно перепродают такие долги особым агентствам, а уж те сами разбираются со злостными неплательщиками.

Покупать новый компьютер для сына Антошки Елена долго не решалась. Сразу - дорого. А в кредит - сплошные вопросы: выплачивать быстро и большими частями или медленно, но маленькими?

Елена Хохлова, покупатель-заeмщик: "Мои ощущения: чем на более долгий срок ты берeшь кредит, тем, конечно, больше опасений, что через пять лет уже не будет возможности выплачивать эту сумму".

Люди в чeрном стучатся в дверь: "Здравствуйте! Овечкин Сергей Иванович здесь проживает? Он должен явиться в агентство по сбору долгов и оплатить кредит!"

Они приходят без приглашения и называют себя специалистами по сбору долгов. Крепкие, хорошо одетые мужчины, как правило бывшие военные или милиционеры. Бейсбольные биты и раскалeнные утюги - не их метод.

Профессиональный сбор банковских долгов - это, прежде всего, настойчивое напоминание. Когда банки устают звонить должникам, то просто продают долг по кредиту коллекторским агентствам. В России они работают уже 2 года.

Владимир, ведущий специалист Агентства по сбору долгов: "Мы так вот просто пришли: давайте деньги сюда! Они нам отдали деньги и мы ушли… Нет! На выездах конкретно из рук в руки деньги не передаются. Специфика - объяснить человеку, что он не прав, поступает незаконно".

Правда, объяснения, как правило, достаются вовсе не должникам, а их родственникам или даже знакомым. Кредиты оформляют по адресу в паспорте. Где на самом деле живeт заeмщик, порой не знают даже родные. А если и знают, то обычно не говорят.

Мобильный телефон в кредит. Об этой покупке забывают чаще всего. Одна - две небольшие выплаты, и задолженность растeт как снежный ком. Сборщики долгов называют это повышенным процентом. Всего год неплатежей - и тот же мобильный обойдeтся в пять раз дороже.

Больше тридцати миллиардов рублей - по официальным данным. И почти 200 миллиардов - по независимым оценкам. Такую астрономическую сумму россияне не хотят возвращать банкам.

В любом случае, подчeркивают специалисты, лучше не скрываться от банка, а честно сообщить о финансовых проблемах. Отсрочка платежа всe-таки лучше, чем попадание в чeрный список. В российской картотеке кредитных историй уже 6 миллионов записей.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: "Человек в другом месте уже не получит кредит. Когда у вас подмочена репутация, с вами ни один уважающий себя банк уже разговаривать не станет. Вам ручкой сделают и скажут: "До свидания!" Если вы ещe и мошенник, вас могут задержать и сказать: "Подождите, подождите!"".

Навести порядок в кредитных делах в ближайшее время постарается Государственная дума. Депутаты рассмотрят поправки в закон о банкротстве физических лиц. Если кредит не погашался больше трeх месяцев, то суд сможет признать человека банкротом и отправить его имущество с молотка. Кроме того, сами банки обяжут более чeтко объяснять условия кредита, избегая подводных камней.

Впрочем, для добросовестных заeмщиков и кредиторов мало что изменится.

Несколько несложных документов, одна мамина фотография. и мечта маленького Антошки о новом компьютере сбудется всего-то через 15 минут.

Ведущий: "Мы с вами, хоть многим это и тяжело, приучаемся жить в долг. Для развитых стран это обычное и совсем не унизительное дело. Но тут, чтобы не прогадать, надо многое иметь в виду. Какие тут тонкости и нюансы? Об этом давайте спросим у независимого финансового аналитика, эксперта как раз по розничным кредитам Алексея Буздалина. Алексей Владимирович, допустим, я решил купить какую-то вещицу в кредит, которую мне трудно позволить с одной зарплаты. Я прихожу в магазин и там целая куча предложений по кредитам. Как тут разобраться?"

Алексей Буздалин: "Ну, раз вы уже пришли в этот магазин, то, по всей видимости, выбирать среди кредитов придется именно среди тех предложений, которые существуют в этом магазине. К сожалению, на сегодняшний момент далеко не все банки, которые работают в области розничного кредитования, магазинного кредитования, совсем честно ведут себя со своими потенциальными клиентами. И я вам советую очень внимательно подходить к их предложениям".

Ведущий: "Ну, например, на что нам нужно обязательно обратить внимание, чтобы не прогадать?"

Алексей Буздалин: "Парадокс ситуации заключается в том, что до сих пор прежде всего имеет смысл обращать внимание на те комиссии, которые, как правило, тонким шрифтом присутствуют в этих кредитных договорах".

Ведущий: "Что, какие комиссии могут быть? О чем идет речь?"

Алексей Буздалин: "Как правило, это комиссии за введение ссудного счета. Комиссия за выдачу кредита. Как правило, все эти комиссии в сумме существенно могут перекрывать те проценты, которые заемщик платит реально по кредитам".

Ведущий: "Но обычному неподготовленному человеку можно разобраться в этом деле или нет?"

Алексей Буздалин: "Безусловно, можно. Надо просто внимательно читать договор. А желательно прямо задать вопрос кредитному сотруднику с тем, чтобы он четко вам сказал, сколько вам понадобится и когда заплатить денег по этому кредиту".

Ведущий: "Кредит на машину. Сейчас это очень распространенное явление. Что вы тут посоветуете? Имеет смысл взять именно автокредит? Или же на неотложные нужды?"

Алексей Буздалин: "Как правило, все-таки автокредиты в последнее время берутся на сроки свыше года. И если вы выбираете именно такой срок кредитования, то я бы вам порекомендовал брать именно автокредит, поскольку это специализированный продукт, и заведомо по такому продукту вы заплатите меньше процентов, если бы брали обычный кредит без обеспечения".

Ведущий: "Но говорят, что там масса других условий есть: вас заставят купить более дорогую страховку, ПТС находится в банке, а не у вас. Это не ваша собственность, пока вы не расплатитесь".

Алексей Буздалин: "Парадокс опять же при автокредитовании на сегодняшний день заключается в том, что при получении кредита опять же не имеет смысла особо смотреть на те процентные ставки, которые просят банки заплатить по этим кредитам. Безусловно, это важный момент, но все эти процентные ставки на сегодняшний день по большинству банков примерно находятся на одном и том же уровне.

Ключевой момент при выборе банка-кредитора - это именно стоимость страховки, которую придется заплатить как обязательное условие получения кредита на покупку автомобиля".

Ведущий: "Можно взять кредит в рублях, можно в долларах, в евро? Что вы посоветуете?"

Алексей Буздалин: "Прежде всего надо исходить из того, в какой валюте вы получаете зарплату. Если вы получаете зарплату в рублях, как, наверное, большинство клиентов-покупателей в магазинах, то лучше брать кредит в рублях".