Примеры бизнес-процессов в страховании

Ниже приводится пример одного из ключевых бизнес-процессов, отражающего важное направление деятельности страховщика - "андеррайтинг рисков". Приведенное описание БП носит общий (не детализированный) характер и направлено на демонстрацию специфики страховой деятельности.

Бизнес-процесс "андеррайтинг риска"

В данном случае мы рассматриваем прикладной процесс андеррайтинга на базе отдельного единичного риска, а не формирование андеррайтинговой политики.

Проблема (дефект) - то, на преодоление чего направлена разработка БП:

1) неучтенность существенных факторов, влияющих на риск и тариф;
2) отсутствие точного математического определения величины страхового риска;
3) возникновение дополнительных финансовых потерь в связи с необъективностью тарификации риска;
4) отсутствие достоверности информации о риске, влияющей на решение, принимаемое андеррайтером.

Цель: установление максимально адекватного (математически обоснованного) тарифа по предлагаемому на страхование риску.

Задачи:

1) правильная видовая классификация риска;
2) выявление всех основных факторов, влияющих на вероятность и губительность риска (факторный анализ риска);
3) приведение качественных характеристик риска к количественным показателям тарифа;
4) формализация и объективизация процесса сбора и доведения до андеррайтера информации о риске;
5) селекция (отбор) рисков на основе объективных данных о конкретном риске;
6) максимально точная тарификация риска, учитывающая основные факторы риска;
7) согласованность андеррайтинговых решений с возможностями перестрахования риска.

Ожидаемое качество: получить достоверную информацию о качественной характеристике риска и возможность оперативно и достоверно осуществить тарификацию риска.

Данные на входе (исходные):

1) информация о страхуемом риске приходит от агентов, брокеров, специалистов отделов продаж, таким образом, андеррайтер не имеет прямого общения с клиентом, а оценивает риск на основе формализованных данных, предоставленных продающими подразделениями;
2) имеются (тарифные и рисковые) ограничения по возможности и обязанности перестрахования рисков;
3) необходимо учитывать экономическую целесообразность приема риска на страхование.

Ожидаемый результат: внедрение системы, позволяющей осуществить факторный анализ любого (от типового до сложного) риска, с последующим выходом на числовое (количественное) выражение качественных характеристик риска.

Общее описание БП:

Андеррайтинг - это принятие (буквально - подписание) всего или части риска на страхование.

1) селекция рисков;
2) установление тарифа по страхованию заявленного риска;
3) принятие решения о необходимости перестраховочной защиты.

Описание процедуры андеррайтинга дано в табл. 4.3.

Таблица 4.3. Процедура андеррайтинга единичного риска на примере страхования оборудования

Выход на смежный БП

Поступление (прием) заявления страхователя

Проверка правильности оформления заявления.

Видовая классификация риска

Направление к андеррайтеру по виду страхования

Регистрация входящей документации; видовая идентификация рисков

Рассмотрение первичной информации о риске, на основании данных заявления страхователя

Первичный анализ риска, определение процедуры тарификации риска

Идентификация объекта страхования, определение вилки тарифа

Видовая тарификация рисков

Рассмотрение документов, подтверждающих наличие и размер страхового интереса

Проверка документов о праве собственности на объект страхования.

Установление страховой стоимости объекта

Подтверждение наличия страхового интереса и определение страховой стоимости объекта

Оценка стоимости объекта страхования, анализ первичных документов

Факторный анализ рисков (шкала качественных характеристик риска)

Заполнение анкеты предстраховой экспертизы объекта страхования*

Направление андеррайтеру заполненной анкеты предстраховой экспертизы

Методика проведения предстраховой экспертизы

Преобразования качественных показателей в количественные данные

Путем использования шкалы преобразования качественных показателей факторного анализа риска осуществляется перевод в систему коэффициентов к базовому тарифу

Преобразование качественных характеристик риска в количественные показатели

Рассмотрение документов андеррайтером

Анализ и обобщение предоставленной информации.

При необходимости котировка риска у перестраховщиков

Проект андеррай-терского решения

Котировка риска у перестраховщиков

Принятие решения о возможности и условиях страхования риска

Установление страхового тарифа и размера страховой премии.

Выставление дополнительных требований по условиям эксплуатации и содержания объекта.

Определение доли риска, передаваемой в перестрахование

* Основные факторы, влияющие на риск и тариф и описываемые в ходе предстраховой экспертизы оборудования (выбирается нужный из представленных вариантов):

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎