Тетрадочные вклады за балансом: предупреждение вкладчикам от АСВ

Мало кто обратил внимание, что в начале апреля 2016 года в системе страхования вкладов произошли довольно существенные перемены, подрывающие всё доверие к АСВ. Заметить эти события действительно было сложно, поскольку широкого освещения в СМИ они не получили. Данная информация прошла как обычная будничная новость.

Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», лицензию у которого отозвали 24.03.2016. За несколько месяцев до лишения лицензии кредитная организация “включила пылесос”, т.е. стала активно привлекать вклады населения, предлагая высокий процент и бонусы. Для увеличения мощности “пылесоса” даже были открыты дополнительные офисы. В общем, схема классическая.

07.04.2016 АСВ на своём сайте сообщило, что, оказывается, из-за недобросовестной работы сотрудников банка сведения о вкладчиках и о размещении ими вкладов в дополнительных офисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский» в учете банка отсутствуют, а значит в реестре обязательств перед вкладчиками также не представлены.

Напомню, что страховые выплаты АСВ производятся именно на основании Реестра обязательств банка, который составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчётности кредитной организации. Такой реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов.

То есть мы имеем дело с «тетрадочными вкладами», не отражёнными на балансе банка. Такое встречается уже не в первый раз. Однако у вкладчиков на руках есть документы, подтверждающие, что вклады действительно были (договор открытия вклада, приходники, выписки). И раньше для включения в реестр на выплаты страхового возмещения клиенту, в основном, достаточно было предоставить свои «доказательства» в АСВ. Так, например, происходило с вкладчиками КБ «Максимум» (лишился лицензии 23.11.2015), которым нужно было написать заявление о несогласии с суммой страховки и предоставить в АСВ оригиналы подтверждающих документов:

В случае с ЗАО «ИпоТек Банк», которому вообще удалось спрятать за балансом почти 95% вкладов, АСВ также просто рекомендовало клиентам для включения в реестр выплат страхового возмещения предоставить доказательства наличия вкладов:

А вот с «Мико-банком» АСВ изначально отказалось рассматривать доказательства наличия вкладов и просто направило всех недовольных вкладчиков в суд. И только на основании решения суда данные вкладчики будут включены в реестр на выплаты. Правда, за отказом в выплате страховки в АСВ также рекомендуется сходить, приложив к заявлению о несогласии все документы:

Другими словами, обычные рядовые вкладчики, которые просто решили разместить свои сбережения в банке-участнике Системы Страхования Вкладов, имеющем лицензию на осуществление банковской деятельности от Банка России, вынуждены тратить время, деньги и силы, чтобы вернуть свои вклады.

Уверен, все представляют, что процедура доказательства наличия вклада в судебном порядке – это процесс не быстрый. Я уж молчу, что большинство вкладчиков вообще никогда не сталкивалось с судами и даже не знает, как и куда подавать иск об установлении состава и размера положенных выплат.

Вкладчиков оставили один на один с проблемой. Дан чёткий сигнал: не несите деньги в проблемные банки под высокие проценты, есть риск попасть в «тетрадку», и тогда положенное по закону страховое возмещение вы получите не скоро.

Кто-то согласится – так и надо поступать с серийными вкладчиками, которые сознательно перекладывают сбережения под высокие проценты из одного проблемного банка в другой благодаря отсутствию риска потерять деньги.

Как профессиональный вкладчик скажу: нет чётких критериев «проблемности» банка, есть только догадки и предположения. К тому же все граждане просто не могут разбираться в банковской отчётности, следить за новостями и читать банковские форумы.

Однако обычные вкладчики платят налоги, на которые существуют АСВ и Банк России, и основная цель этих организаций – наведение порядка в банковской сфере. Если банк «проблемный», то Регулятор просто не должен допустить «включения пылесоса». Некорректное отражение вкладов на балансе недобросовестными банкирами уж никак не должно становиться проблемой только рядовых вкладчиков.

К тому же АСВ на своём сайте в разделе «советы вкладчикам» при размещении депозита рекомендует только уточнить, является ли банк участником Системы Страхования Вкладов и перепроверить корректность данных в договоре банковского вклада. А дальше, в случае наступления страхового случая, АСВ призывает «не беспокоиться»:

Где же рекомендации проверить банк на «проблемность», где чёткие критерии «проблемности» и где предупреждение, что ваш вклад может оказаться за балансом, т.е. «в тетрадке», и вам придётся доказывать наличие депозита в суде?

Стоит отметить, что практика массового обращения в суды вкладчиков, не оказавшихся в реестре на выплаты, имела место. Более 2 тысяч вкладчиков ОАО «Инвестиционный Акционерный Банк «Диг-Банк» (лицензия отозвана 23.06.2014) получили отказ в выплатах из-за сомнений АСВ в подлинности предоставленных документов. Однако почти все суды вкладчики выиграли, причём, суду даже не потребовалось проводить графологическую экспертизу подлинности подписей:

Случай всё-таки особый, поскольку на защиту вкладчиков встало всё руководство республики Северная Осетия и лично глава республики: